A lakáshitel fedezetéül szolgáló lakás értékét a bank által megbízott értékbecslő állapítja meg. Az ingatlan állapota, műszaki paraméterei, elhelyezkedése alapján meghatározza annak forgalmi, vagy más néven piaci értékét. Ez az, amennyit a lakás ténylegesen ér, függetlenül attól, hogy te mennyiért veszed meg.
A forgalmi érték alapján a bank kiszámítja a hitelbiztosítéki értéket. Ez az ingatlan csökkentett értéke, általában 80–85%-a. A lakás állapotától, elhelyezkedésétől függ, hogy pontosan mennyi.
A hitelbiztosítéki értéket más néven menekülési értéknek is hívják. Ez az az ár, amely mellett a bank akár azonnal is tudná értékesíteni az ingatlant, ha a hiteledet nem fizeted.
Ezért is számít például, hogy hol van az ingatlan. A fővárosban vagy egy megyeszékhelyen valószínű, hogy a bank gyorsabban és magasabb áron tud eladni egy lakást anélkül, hogy túl sokat veszítene rajta. Ezért itt a hitelbiztosítéki érték csak 10-20%-kal lesz a piaci ár alatt.
Egy kis faluban viszont, ahol ritkán cserélnek gazdát az ingatlanok, akár 30%-kal is alacsonyabb lehet ugyanolyan piaci árú ház hitelbiztosítéki értéke.
Ezen kívül számít, hogy milyen a lakás közvetlen környezete, és hogy milyen műszaki állapotban van.
A bank számára tehát a hitelbiztosítéki érték a legfontosabb, és ez alapján határozza meg, hogy mekkora hitelt ad. A hitelbiztosítéki értéknél magasabb összeget nem kaphatsz.
Ezen túl rendelet határozza meg, hogy az ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-a lehet a hitel. Ha viszont a hitelbiztosítéki érték sokkal kevesebb, mint a piaci érték 80%-a, akkor hiába kaphatnál a jövedelmed alapján magasabb összegű hitelt, a bank az ingatlan hitelbiztosítéki értékéhez képest fogja meghatározni a legmagasabb adható összeget.
A banknak nem kötelező tehát hitelbe adni a piaci érték 80%-át. Előfordulhat, hogy csak 60 vagy 75%-át nyújtja lakáshitelként.
Ha a bank szabályzata lehetővé teszi, akkor néhány ingatlan esetében értékbecslés helyett statisztikai számítással is meghatározhatja a bank az ingatlan hitelbiztosítéki értékét. Ezek a lakások 150 m2-nél nem nagyobb, budapesti, megyeszékhelyen, megyei jogú városban vagy a budapesti agglomerációban lévő ingatlanok lehetnek.
Ekkor nincs értékbecslés, így valamivel könnyebb és gyorsabb lehet a hitelbírálat, de a bank a számított hitelbiztosítéki érték 60%-ánál magasabb összeget nem adhat hitelként.
Sokakat tölt el aggodalommal, ha hitelt kell felvenniük. És bár az óvatosság indokolt, a hitelfelvétel remek lehetőséget biztosít arra, hogy segítsen az utadon, és ha okosan csinálod, gyarapodhatsz is általa.
A támogatott hitelek igénylése kemény diónak tűnhet, de ne aggódj, csak első látásra olyan bonyolult. Itt több mindenre kell figyelned, és több dokumentumra lesz szükséged, mint egy átlagos hiteligénylésnél, ezért adunk néhány tippet, ami megkönnyíti a dolgod.
Ha lakást szeretnél vásárolni, és ehhez hitelt keresel, akkor találkozhattál már a minősített fogyasztóbarát lakáshitel kifejezéssel. De mi az, hogy fogyasztóbarát? Miben más ez, mint a többi hitel? És milyen kedvezményeket kaphatsz zöld hitelcélokra? Lépésről lépésre elmondjuk a feltételeit, előnyeit és segítünk átgondolni, hogy megéri-e. Összegyűjtöttük neked azt is, hogy melyik bank milyen feltételekkel kínálja. Vágjunk is bele!